Годишен процент на разходите (ГПР) – Как да разпознаеш реалната цена на кредита

Финанси

12/04/2025

Когато търсиш кредит – дали ще е за телефон, кола или жилище – първото, което виждаш, е лихвата. “Само 5% годишна лихва!”, “Промоционални условия!” – познати реплики, нали? Но това, което не казват толкова силно, е истинската цена на кредита. Точно тук идва Годишният процент на разходите (ГПР). Ето един нагледен пример: Рекламира се кредит с 0% лихва и 15% такса за отпускане на кредита, сумата е 10 000 лева, срок за връщане на кредита- 3 месеца. Какво излиза? След 3 месеца Вие ще трябва да върнете общо 11 500 лева, с 1500 лева повече от колкото сте взели заради 15% такса. Ако пръснем тази сума за три месеца, излиза, че цената на този кредит за Вас е 500 лева на месец и тъй като годишният процент на разходите се изчислява на годишна база, умножаваме тези 500 лева по 12 месеца(1 година) и излиза, че годишния разход за този кредит е 6000 лева, което е 60 % Годишен процент на разходите. Или ако това не беше замаскирано, като такса за отпускане на кредита, лихвата по подобен кредит би била 5% на месец. Това да ви звучи, като законно лихварство?

Какво е всъщност ГПР?

ГПР не е просто още една лихва. Това е показател, който включва всички разходи по кредита – основната лихва, таксите за обслужване, застраховки, комисионни и други плащания, които кредитополучателят следва да направи, за да получи кредита. Изчислява се, като се съберат всички такси, които следва да се заплатят, за да се получи кредита и общата сума се изчислява, като процент от общата сума на кредита за цяла една година ( за това се казва ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ), което ти дава ясна представа колко реално ще ти струва заемът за една година.

Как се изчислява?
Формулата не е толкова важна, колкото идеята:
В ГПР влизат всички задължителни разходи, свързани с кредита.

Ако лихвата ти е 5%, но имаш такса "усвояване" от 2%, годишна такса за обслужване и задължителна застраховка, ГПР може да скочи до 8-9% или повече.

Пример: Два кредита, две реалности

Показател	Кредит А	Кредит Б
Лихва	5%	6%
Такси и застраховки	2%	0%
ГПР	7%	6%

На хартия изглежда, че Кредит А е по-изгоден, но ако се загледаш само в лихвата – 6% срещу 5% – можеш да направиш грешен избор.
Тук следва да разгледаме един много сериозен проблем! За да намалят Годишния процент на разходите, част от фирмите, предлагащи кредити, замаскират таксите, които са задължителни за да бъде отпуснат кредита, като такси за услуги, които не са свързани с договора за кредит, например, като таксата, която се изисква от кредитоискателя, ако не осигури Поръчител. Такива такси в прктиката се наричат „Скрити такси“. Такива такси са забранени със закон в Република България. Такива забрани има в „Закона за защита на потребителя и „Закона за потребителския кредит“, а съдилищата обявяват такива такси за „нищожни“, тъй като ги считат за неравноправни. Подобна е ситуацията и с практиката на Съда на Европейският съюз, в чийто решения се казва, че „Всички задължителни разходи, които потребителят трябва да заплати, за да получи кредита, трябва да се включат в ГПР.“ Това означава, че ако кредитът не се отпуска без поръчител, и се събира такса за това – тя задължително трябва да е част от ГПР, иначе договорът може да се оспори като въвеждащ в заблуждение.

Да разгледаме по задълбочено същността на скритите такси
Скрити такси са онези разходи по потребителския кредит, които:

не са ясно и разбираемо представени в договора;
не са включени в Годишния процент на разходите (ГПР), въпреки че по закон трябва да бъдат;
често са формулирани като "административни такси", "такси за обработка", "комисиони", "такси за усвояване", но не е ясно за какво точно се дължат и защо са в тази стойност;
поставят потребителя в неблагоприятно положение, тъй като той не може реално да сравни офертите на различните кредитори.

Тук изключително важно е Тълкувателно решение № 3/2019 г. на ВКС – изключително важно! В него се казва, че всяка клауза за такса, която не е ясно формулирана и не отговаря на насрещна услуга от страна на кредитора, е недействителна, като в редица решения ВКС приема, че когато таксите не са включени в ГПР или не са представени разбираемо, това е основание за обявяване на клаузата за нищожна или поне за неравноправна. В същия дух е практиката и на Съдът на Европейският съюз, където се казва:

Основополагащ принцип: неравноправните клаузи не обвързват потребителя.
СЕС казва, че дори ако потребителят е подписал договора, това не означава съгласие със скрити или неясни разходи.
Какво означава това на практика?

Таксите трябва да са ясни и обосновани.
Трябва да има реална услуга срещу таксата.
Таксите трябва да са включени в ГПР.
Потребителят трябва да има възможност да направи информиран избор.

Ако някоя от тези точки не е спазена – имаме недействителна клауза, която може да бъде атакувана по съдебен ред.

Сигурно се питате, защо му е на кредитора да печели от скрити такси, като може да спечели от по висока лихва? Ами отговорът се крие в Закона за потребителския кредит, който въвежда ограничение в максималния размер на годишния процент на разходите до размер от 50% от предоставената сума и тъй като всичко над този размер е незаконосъобразно, кредиторът прибягва до изискването на допълнителни такси. Още по- интересно е, че съдебната практика казва, че годишен процент на разходите над 30 %, по договор за потребителски кредит, противоречи на морала и поради това, Договори за потребителски кредити с годишен процент на разходите над 30% се прогласяват за нищожни. Интересно, нали? А вие изчислихте ли, колко е годишният процент на разходите по Вашия договор за потребителски кредит?

Защо ГПР има значение?

Помага ти да сравняваш различни оферти наравно.
Показва реалната цена на кредита, а не маркетинг трикове.
Предпазва те от неочаквани разходи и "скрити" такси.

Как да не се подведеш?

Винаги търси информация за ГПР, не само за лихвата;
Внимавай със “задължителни” допълнителни услуги;
Питай банката или фирмата какъв ще е пълният ГПР;
Чети договора (знам, досадно е, ама спасява пари).

Лихвата може да е само върхът на айсберга. Истинската цена на кредита често се крие под повърхността – в таксите, застраховките и дребния шрифт. ГПР е твоят финансов прожектор – с него виждаш пълната картина. Следващия път, когато някой ти каже “само 0% лихва”, просто питай: “А какъв е ГПР?”

Прочетена: 101 пъти

Виж всички