Цесия на дълг – какво означава, какви са правата ти и как да се защитиш от колекторски фирми

Право и общество

03/04/2025

Какво е "цесия" на дълг – преведено на човешки език?

Цесията е договор, с която твоя дълг е продаден от един кредитор на друг. Договорът се сключва между стария ти кредитор и новия, като длъжникът не участва в този договор и неговото съгласие не се изисква. Например – взел си кредит от банка, но изведнъж започва да ти звъни или друга фирма, която се представя за твой кредитор, тоест казва ти, че вече трябва да плащаш на тях. Това може да се случи, само ако тази фирма е придобила твоето вземане въз основата на договор, който в практиката се нарича цесия.

Законът позволява на кредитора да прехвърли вземането ти без твоето съгласие, но си длъжен да бъдеш надлежно уведомен. Какво означава това?- До теб да е достигнало волеизявление(съобщение) от СТАРИЯ ти кредитор( този с който ти имаш сключен договор), с което той те уведомява, че той вече не ти е кредитор и ти не дължиш на него, а вместо това ти следва да дължиш на нов кредитор, който той ти посочва. Много често в практиката, старият кредитор упълномощава новия кредитор, да те уведоми за извършената цесия, от негово име и това много обърква потребителите. Важно е да знаете, че прехвърлянето на вземането (цесията) има действие за длъжника, от момента в който, съобщението за извършеното прехвърляне, достигне до длъжника. Най- често узнаването на длъжника се доказва с нотариална покана или обратна разписка.

Практически важно е, че старият кредитор трябва да потвърди писмено, на новия кредитор, станалото прехвърляне. Именно това писмено потвърждение трябва да се изиска от потребителя, за да е сигурен, че има действително извършена цесия, която е влязла в законна сила и от този момент той дължи на новия кредитор.

Къде е уредена цесията по закон?
Прехвърлянето на вземания – т.нар. цесия – е уредено в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), чл. 99 и чл. 100.
Най-важното за теб е:

Не е нужно да даваш съгласие за прехвърляне на дълга ти.
Имаш право да бъдеш надлежно уведомен, което право кореспондира със задължението на стария кредитор да те уведоми.
Имаш право да оспориш дълга, ако има основания – например давност, неправомерни начисления, липса на доказателства и др., тъй като самото прехвърляне на вземането не погасява твоите права и възражения, които си имал към стария кредитор.

Какви права имаш при цесия?
Да не плащаш на новия кредитор, ако:

Не си получил официално уведомление (например с обратна разписка), от стария кредитор.
Нямаш доказателства, че този нов "кредитор" реално има право да иска нещо от теб, тоест ако не ти представи потвърждението за извършеното прехвърляне на вземането, от стария кредитор.

Да искаш доказателства:

Копие от договор за прехвърляне на вземането или поне частта, която доказва, че твоето вземане е включено (много често с един договор се прехвърлят множество вземания).
Подробности по дълга – размер, лихви, такси, основания.

Да възразиш по съдебен ред:

Ако срещу теб е образувано дело – подаваш възражение по чл. 414 ГПК.
Ако те заплашват само с писма – можеш да подадеш жалба в КЗП ( това може да е нарушение на Закона за защита на потребителя или на Закона за защита на личните данни) или дори до прокуратурата при натиск или заблуждение (това може да се квалифицира, като престъпление по нашия Наказателен кодекс).

Най-честите злоупотреби от страна на колекторски фирми:

Изпращат писма без правна стойност, с внушения за "дела", "опис на имуществото" и други плашила.
Искат пари за вземания, които отдавна са с изтекла давност (3 или 5 години, ). В Закона за задълженията и договорите, вече е позната и абсолютна давност- 10 години.
Добавят скрити такси, наказателни лихви и неустойки без правно основание.
Не предоставят никакви документи, само „уведомления“ без доказателства.

Това не е законно. Имай предвид, че при изтекла погасителна давност платиш дълга, твоето плащане се счита за валидно и ти не можеш да си искаш парите обратно, ако по- късно установиш, че давността е била изтекла, към момента на плащането.

Какво казва Европейското право?

Когато дългът е от потребителски договор (например бърз кредит, стока на изплащане и т.н.), Директива 93/13/ЕИО защитава интереса ти.
Новият кредитор трябва ясно и прозрачно да те информира.
Нямаш задължение да плащаш на непозната фирма без доказателства.
Неравноправни условия (напр. прекомерни неустойки) са нищожни по право.

Пример от практиката:
Едно лице взема кредит от Х Кредит АД. След година получава писмо от фирма Y Collection, че „дължи 1 200 лв.“
Но:

Не е получил официално уведомление за цесия.
Писмото няма договор и потвърждение от стария кредитор, за извършеното прехвърляне.
Липсва конкретика по изчисленията.

Лицето подава възражение, изисква документи. Не получава адекватен отговор. Не плаща. Делото, заведено от „новия“ кредитор, е прекратено, защото той не доказва вземането.

Така действа информираният човек.
Пази се с разум, а не със страх

Не всяко писмо с червено лого е заплаха. Не всеки дълг е законно дължим.
Преди да платиш – попитай, провери, възрази. Това е твоето право, гарантирано от закона.

Имаш съмнение или въпрос?

Пиши ни на редакционната ни поща info@interesno.eu – ще разгледаме твоя случай и ще ти дадем насоки. Няма глупави въпроси, има само хора, които вече не искат да ги лъжат.

Прочетена: 225 пъти

Виж всички

Давност в българското право – какво трябва да знаем?

Научи всичко важно за давността в българското право – видове, срокове, прекъсване, перемпция, възражение и как да се защитиш от принудително събиране.

Право и общество

06/04/2025